Банкротство физического лица при ипотеке

 

В статье расскажем о том, как взять ипотеку после банкротства, и что для этого нужно сделать. Расскажем как проходит банкротство физических лиц при наличии ипотеки. Как сохранить квартиру при банкротстве физического лица в Самаре

Особенности банкротства по ипотеке при единственной квартире

Рассмотрим, как обстоит дело в том случае, если у заемщика только один объект жилой недвижимости.Полезная информация. Чтобы заемщик мог решить финансовые проблемы и погасить ипотеку, проводится реструктуризация. График определяется судом, срок выплат составляет 3 года. Средства на закрытие жилищного кредита поступают из всех доходов заемщика (не более 50% от общей суммы заработка). В период реструктуризации ипотеки замораживаются штрафы и пени. Если в течение отведенного времени долг остается не закрытым, право собственности на недвижимость переходит банку и она реализуется на торгах.

Законом определен перечень наименований, которые могут быть описаны по решению суда. Если в результате реструктуризации у заемщика не получилось погасить долг в новых условиях, залоговая недвижимость и иное имущество переходит в собственность банка для дальнейшей реализации на аукционе. К объектам, которые разрешается сохранить за собой при взыскании долга, относится следующее имущество:

  • предметы первой необходимости;
  • денежные средства (если оставшаяся сумма меньше установленного в регионе прожиточного минимума);
  • награды, ценные подарки, призы;
  • имущество, необходимое для работы;
  • домашний скот;
  • продукты питания;
  • предметы домашнего обихода;
  • топливо для обогрева.

Также должник может сохранить за собой недвижимость, если это его единственное жилье. Но такая судебная практика относится к случаям, когда объект приобретен не в ипотеку. Если же собственность находится в залоге у банка (а это требование каждого жилищного кредита), она не входит в перечисленный перечень. Таким образом, обремененная квартира все равно будет реализована банком, если должник не сможет погасить долг в рамках назначенной судом реструктуризации.Обратите внимание! Единственное жилье переходит в собственность банка даже в том случае, если в квартире прописан несовершеннолетний ребенок.

Если право собственности на недвижимость в результате банкротства заемщика перейдет банку и она будет реализована на торгах, кредитор получит 70% от стоимости залога. 10 процентов уйдет на покрытие расходов на составление иска и судебные заседания. Еще 20% пойдет на оплату других долгов заемщика. Если средств от реализации жилья не хватает для покрытия финансовых затрат банка, а у должника в наличии нет другого имущества, которое можно продать, оставшаяся сумма долга при прохождении банкротства списывается.Обратите внимание! По закону муж и жена выступают созаемщиками по жилищному кредиту. Квартира, приобретенная супругами в ипотеку, считается совместно нажитым имуществом (если в брачном договоре не оговорены другие условия). Если один из супругов объявляет себя банкротом, право собственности на имущество переходит банку-кредитору. Квартира реализуется на аукционе. Часть средств от реализации недвижимости возвращается второму супругу (не более 50% от полученной в результате торгов суммы).

Таким образом, ответ на вопрос, можно ли оставить собственность, если это единственное жилье, будет отрицательным. Процедура банкротства при ипотеке не дает должнику возможности сохранить за собой залоговую квартиру.

Банкротство при ипотеке

Оформить процедуру банкротства физ. лица при наличии ипотеки конечно возможно. Но недостаток такого арбитражного процесса в том, что ипотечное жилье подлежит реализации на торгах.

Так как недвижимость, приобретенная по договору ипотечного кредитованиям, по факту не принадлежит собственнику. Ее залоговый владелец — банк. Именно поэтому, если инициирована процедура банкротства, ипотечную квартиру включат в перечень реализуемого имущества, который составляется финансовым управляющим. Собственность, находящуюся в залоге, передают главному кредитору, реализующему собственность через свои каналы. Например, через витрину залоговой недвижимости.

Ситуация аналогична с квартирой, которая находится в залоге у физического лица, ломбарда или кредитно-потребительского кооператива. Вне зависимости от фактического владельца, квартира при банкротстве передается через закладную.

Процедура оформляется по следующей последовательности:

  1. Финансовым управляющим перед первым заседанием кредиторов составляется перечень собственности банкрота. При этом ипотечная собственность включается в него.
  2. Главный кредитор получает оповещение, о банкротстве физического лица с ипотекой.
  3. Кредитор заявляет о своем требовании взыскать собственность, заложенную по договору. При этом, затраты необходимые для проведения оценки и передачи прав собственности, возложены на банкрота.
  4. Банк проводит процедуру реализации имущества. Стартовая цена квартиры будет равняться 80% стоимости от рыночной цены по отчету оценщика.
  5. Средства, которые будет получены от продажи квартиры, будет использованы для погашения прочих долговых обязательств заемщика.

Если банк откажется взять залог за ипотеку или не сможет реализовать жилье после начала процесса реализации имущества, собственность будет возвращена заявителю. С этого момента ее нельзя будет продать за долги.

Если после того, как имущество будет продано, останутся свободные деньги, их переведут должнику на банковский счет. Ими можно распоряжаться свободно.

Что будет с ипотечной квартирой при несостоятельности физического лица

В отношении ипотечной квартиры при процедуре банкротства, наступают следующие последствия:

  • прекращается начисление пеней, процентов и штрафов. Погашать ипотеку при банкротстве физического лица не нужно;
  • у кредиторов есть не более двух месяцев, чтобы включить свои требования в реестр кредиторов. Если пропустить срок, заявить о требованиях позднее не выйдет. Что подтверждается судебной практикой по делу №А41-25058/16
  • с начала процедуры банкротства ипотечный банк не может более предъявлять требования к банкроту по просрочкам и неуплате;
  • останавливается исполнительное производство в адрес неплательщика. В случае, когда решение суда уже получено, и приставы уже начали свою работу, процедура банкротства поможет приостановить деятельность ФССП;
  • на деньги, вырученные от продажи ипотечной квартиры, может заявить право только залоговый кредитор. Даже в том случае, если банк, выдавший кредит, пропустит время включения в реестр, ему все равно положено 80% вырученных средств;
  • оставшиеся средства передадут должнику для оплаты конкурсным кредиторам.

Как можно сохранить ипотечное жилье потенциального банкрота

Перед тем, как инициировать процедуру банкротства у заемщиков возникает вопрос: как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве? Существует не так много законных способов оставить квартиру и списать задолженность во время процедуры.

Первый из них, — кредитор отказывается изымать жилье и возвращает его собственнику. Этот вариант реализуем реже всего. Если квартирой владеет сразу несколько собственников и доля должника слишком мала для погашения долга, кредитор может отказаться от ее реализации. Кроме того, если недвижимость не ухоженная, без ремонта и будет долго продаваться, кредитор может счесть неразумным ее реализацию.

Второй, — возможность провести реструктуризацию ипотечной собственности во время процедуры банкротства по решению суда. Размер ежемесячных платежей будет снижен до приемлемого значения, а квартиру снимут из списка реализуемого имущества. Для кредитора погашение задолженности станет комфортнее. При этом появляется возможность сохранить право собственности.

Третий способ – выкупить квартиру с торгов. Этот метод незаконен и предполагает большие риски, но имеет определенные преимущества.
Прежде, чем подавать заявление на банкротство физических лиц с ипотекой, стоит попробовать досудебные способы сохранения имущества.

  1. Провести рефинансирование ипотеки до начала банкротства. Этот метод выгоден тем, что снижается процентная ставка, уменьшается размер ежемесячного платежа до комфортного уровня. Главное помнить, если рефинансирование произошло меньше, чем за 3 года до начала банкротства, у финансового управляющего есть возможность оспорить сделку.
  2. Попросить у банка ипотечные каникулы. Если финансовые трудности носят временный характер, оптимальным вариантом станет обращение в банк с просьбой об отсрочке. У банка есть возможность предложить клиенту оплачивать во время кредитных каникул только проценты без основной суммы долга. Условия кредитных каникул оговариваются индивидуально.
  3. Оформить рассрочку платежей через АИЖК. На государственную поддержку могут рассчитывать семьи, в которых есть маленькие дети, ветераны, участвующие в боевых действиях, и другие категории граждан. Чтобы получить субсидию, нужно собрать пакет документов и подать их на рассмотрение.

Оформлять рассрочку или кредитные каникулы, также как рефинансировать ипотеку, нужно до подачи заявления в арбитражный суд. Даже если досудебные попытки выхода из сложившейся ситуации не принесут результата, должник должен сохранить письма с отказами, направленные кредиторами.

Евгений Анатольевич Байдалин Юрист по кредитным делам и банкротству физических лиц. Опыт работы с 2013 года Задать вопрос Это положительно скажется на репутации неплательщика и снизит шансы выдвижения обвинений о фиктивности его действий. В любом случае стоит помнить, что единственная квартира, оформленная в ипотеку, при рассмотрении судебного процесса передается кредитору для погашения долга.

Отсрочка реализации ипотечной квартиры через суд

Если кредитор инициировал процедуру банкротства по ипотечному жилью, а у неплательщика нет возможности погашать задолженность по сформированному графику, имущество могут выставить на торги. Но у собственника есть законная возможность, оттянуть этот момент. Достаточно обратиться в суд с заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения решения на срок до одного года.

При этом, если подать апелляцию и оспорить решение суда, возражать относительно стартовой суммы, в которую банк оценил недвижимость, или затеять реструктуризацию, можно продлить процедуру еще на полгода – год. В течение всего этого времени кредитор не имеет права применять к должнику санкционные меры, изымать жилье, выселять и т.д.

Реструктуризация через суд

В ст. 213 закона о банкротстве указано: процесс реструктуризации обязателен для всех категорий граждан, заявивших о своей несостоятельности. Он вводится автоматически в рамках судебного процесса и для отказа есть только одно основание – ходатайство, поданное после признания неплательщика банкротом.

При временных финансовых трудностях, эта процедура – реальный шанс сохранить ипотечную квартиру.

При реструктуризации:

  • проценты и пени не начисляются;
  • у должника есть 2 месяца на разработку плана реструктуризации;
  • пока план не утвержден, кредит не погашается;
  • план по реструктуризации задолженности передается в суд для изучения финансовым управляющим.

План должен быть согласован основным кредитором и одобрен судом. После согласования плана, процентная ставка снижается до ставки рефинансирования, пересчитывается сумма ежемесячного платежа. По закону он не должен превышать 50% от официального дохода плательщика.

Выкуп залоговой квартиры с торгов

После включения ипотечной собственности в конкурсную массу и начала процедуры реализации, у должника есть возможность выкупить собственное жилье. Для этого необходимо найти человека, не являющееся аффилированным лицом, который сможет выкупить его квартиру по сниженной стоимости.

Если кредитор или финансовый управляющий заподозрят фиктивность сделки, ее могут аннулировать.

Поэтому выбирать покупателя-родственника не рекомендуется.

Выкупая залоговую квартиру, собственник получает возможность приобрести жилье по сниженной стоимости.

Источники

Использованные источники информации при написании статьи:

  • https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/bankrotstvo-pri-ipoteke/
  • https://bankrotstvo.expert/fizicheskih-lic/bankrotstvo-pri-ipoteke.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий