Банкротство с ипотекой как сохранить жилье

 

Особенности банкротства созаемщика по ипотеке в 2022 году. ️ Большая часть кредитных обязательств приходится на ипотечные По статистике, с увеличением оформленных жилищных займов растет число невозвращенных.

Общие особенности банкротства

Перед рассмотрением специфических особенностей банкротства при ипотеке необходимо выделить несколько основополагающих моментов, присущих процедуре в целом.

Первый из них состоит в возможности обращения в суд как самого должника, так и любого из его кредиторов. Рассмотрение подобных дел занимается арбитражный суд.

Обязательным условием для принятия искового заявления для последующего судебного разбирательства становится предоставление нескольких сопутствующих документов, в числе которых:

  • подтверждение наличия задолженности в размере, достаточном для признания физлица банкротом (более полумиллиона рублей);
  • информация о сделках, совершенных в течение последних трех лет, если их сумма превышает 300 тыс. руб. или предметом купли-продажи выступала недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги и доли в капитале ООО;
  • сведения о доходах должника за аналогичный временной промежуток;
  • сведения о налоговых выплатах и удержаниях, а также операциях по банковскому счету за те же три года;
  • список кредиторов с указанием суммы долга и оснований для его возникновения;
  • список активов, принадлежащих должнику, включая любое движимое и недвижимое имущество, а также денежные средства на счетах, банковских картах и вкладах;
  • другие документы, которые предусмотрены положениями №127-ФЗ.

Третья важная особенность рассматриваемой процедуры – необходимость указать в исковом заявлении кандидатуру арбитражного управляющего. Альтернативный вариант действий – дат согласие на специалиста, которого выберет судья в процессе рассмотрения дела.

Еще одним обязательным условием для открытия дела выступает внесение на специальный депозит денежных средств, предназначенных для выплаты вознаграждения арбитражному управляющему. При отсутствии финансовых ресурсов необходимо ходатайствовать перед судьей об отсрочке платежа.

Подача искового заявления о банкротстве при залоге квартиры или любых других финансовых обязательств не означает аннулирования долгов. Это вполне логично, так как основной задачей суда и назначенного им арбитражного управляющего становится максимально возможное погашение требований кредиторов за счет имущества должника.

В то же время, начало процедуры банкротства ведет к приостановке начисления штрафов, пеней и других санкций, связанных с долгами проблемного заемщика. Другое важное следствие подачи искового заявления в суд – прекращение общения с кредиторами, включая самых неприятных и назойливых – сотрудников банка и коллекторских агентств.

Что делать поручителю заемщика-банкрота?

На практике поручители сами подают на банкротство в Арбитражный суд, чтобы избавиться от чужих долговых обязательств. В Определении № 46-КГ19-14 ВС указал, в каких случаях поручителя нельзя привлечь по долговым обязательствам основного заемщика по ипотечному кредиту. Дело обстояло следующим образом:

  1. В 2014 году ИП Стребкова заключила с Россельхозбанком договор на сумму 2 млн. рублей. Срок договора заканчивался в 2022 году. Поручителем был муж Стребков.
  2. По условиям договора, обязанности поручителя прекращались, если в течение 12 месяцев банк не предъявлял требования к поручителю. Срок исчислялся со дня, когда заемщик должен был полностью рассчитаться по договору.
  3. В 2022 году Стребкова перестала платить. В 2022 году ее признали банкротом. Суд ввел реализацию имущества, женщину признали банкротом.
  4. В 2022 году банк потребовал с поручителя досрочно погасить кредит, поскольку основного заемщика признали банкротом. Банк подал в районный суд иск о взыскании долга с поручителя.

Банкротство поручителей физических лиц: как списать с себя чужие долги?Статья по теме

Суды пришли к выводу, что банк должен был предъявить требования к поручителю в течение года после начала просрочки. В 2022 году обращаться было уже поздно после банкротства заемщика, и поручитель уже не должен ничего возвращать. Тем не менее, Апелляция назначила частичный возврат задолженности в размере 1,5 млн. рублей и госпошлины.

Верховный суд пояснил, что в рамках банкротства обязательства основного заемщика прекратились. И тем самым процедура сняла необходимость погашения обязательств по кредитному договору для поручителя.

Согласно п.1 ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается с прекращением обеспеченных обязательств. То есть когда должник признала себя банкротом и освободилась от долгов, автоматом прекратились обязанности поручителя.

Соответственно, если вы являетесь поручителем, и наблюдали банкротство заемщика-юридического лица или гражданина, банк не может предъявить вам требования после списания долга основного заемщика.

При банкротстве заемщика залогодатель-третье лицо имеет право на возврат 80% от проданного залога, право на оценку объекта, установление порядка торгов и так далее. Банкротство созаемщика ведет к продаже квартиры, поэтому важно оценить с юристом перспективы дела и альтернативные варианты. Нужна помощь? Обращайтесь, наши юристы предоставят консультации и поддержку.

Созаемщики и ипотечное банкротство

Как только должник признал себя банкротом, он освобождается от обязательств перед кредитором, но сами обязательства не аннулируются. Они переходят на законных основаниях к поручителям или созаемщикам по кредиту. Судебная практика показывает, что подобные ситуации чаще всего решаются по такому алгоритму:

  • Должник инициирует процедуру банкротства, этап реструктуризации пропускается (или невозможен), поэтому банк сразу приступает к реализации имущества. Часть проблемного долга таким образом аннулируется, но кредитор теряет право предъявить финансовые требования к банкроту.
  • Остаток долга предъявляется поручителям или созаемщикам.
  • По итогам банкротства последним приходится возвращать средства за несуществующую квартиру, которая уже реализована по решению суда.

Чтобы избежать такой ситуации, нужно инициировать процедуру банкротства одновременно и должнику, и его созаемщикам. В случае с ипотекой это второй супруг/супруга. Рекомендуется прибегнуть к совместному банкротству супругов, это позволяет избежать перехода долга на второго члена семьи.

Погашение ипотеки при банкротстве в Самаре

При ипотеке процедура банкротства возможна, если Вы готовы расстаться с квартирой. Встречаются ситуации, когда денежных средств от продажи имущества не хватает, чтобы покрыть всю сумму долга. Тогда остаток задолженности вы будете обязаны погасить иными средствами. Если остаток долга превышает 500 000 рублей, вы можете подать на банкротство физических лиц при наличии ипотеки. Квартиру в ипотеке все равно уже не вернуть, зато можно списать остаток долга через суд, если вы соответствуете признакам банкрота.

Ваша задача — найти грамотных специалистов, которые помогут вам пройти эту сложную процедуру с наименьшими потерями.

Что делать при банкротстве созаемщика по кредитному договору?

Мы выяснили, что при банкротстве одного из созаемщиков будет продана ипотечная квартира. Поэтому к процедуре признания несостоятельности нужно готовиться за 2-3 месяца.

Что делать, если возникли проблемы с оплатой? Рассмотрите такие варианты:

Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве: плюсы и минусыСтатья по теме

  1. Рефинансирование или реструктуризация ипотеки. Можно обратиться в сторонний банк и запросить рефинансирование. Оно предполагает снижение процентной ставки и ежемесячного платежа. Если у вас снизились доходы, но в целом можно оплачивать кредит в меньшем объеме, этот вариант вам подойдет.
  2. Реструктуризация долгов через суд. Можно воспользоваться законом № 127-ФЗ, чтобы снизить ставку по ипотеке и другим кредитам. По закону суд может не признавать гражданина банкротом, а ввести реструктуризацию кредитов через суд, с установлением учетной ставки ЦБ на уровне 4-6%. Важно, чтобы вы работали официально, и дохода было достаточно для погашения кредитов в течение 3 лет.Процедура работает через банкротство созаемщика по ипотеке по другим кредитам. Подается заявление о признании несостоятельности, су введет реструктуризацию. Далее ваш юрист и финуправляющий подготовят план выплат долга и добьются его утверждения в суде.
  3. Продажа ипотечного жилья. Если платить нечем, попробуйте договориться с банком о самостоятельной продаже ипотечного жилья. На практике это удобнее и практичнее, чем реализация квартиры через банкротство. Вы продадите жилье, рассчитаетесь с банком, и еще останутся деньги.

Банкротство — затратная процедура. Выгодно обращаться в АС, если у вас помимо ипотеки еще есть кредиты, которые нечем выплачивать. Вы избавитесь от долгов, а юрист поможет либо закрыть ипотеку до банкротства, либо выкупить недвижимость с торгов по цене ниже рынка.

Закон о банкротстве

Правовые взаимодействия между должником по ипотеке и кредитором регламентируются следующими нормами и актами законодательства РФ:

  • Гражданским процессуальным кодексом;
  • Законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 102-ФЗ;
  • Гражданским кодексом (ГК РФ);
  • Федеральным законом от ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)».

Последний применяется к частным гражданам с 2022 года и позволяет им официально объявить себя банкротами (до этого такой возможности не было).

Провозгласить себя финансово неплатежеспособным при наличии ипотечных обязательств допустимо в следующих ситуациях:

  1. Сумма всех имеющихся задолженностей превышает 500 тыс. руб. Если стоимость имущества заемщика меньше обозначенной величины, разрешено запускать процедуру банкротства.
  2. В суде удалось доказать, что к финансовой нестабильности привели уважительные причины: потеря стабильной работы, длительная нетрудоспособность из-за тяжелой болезни непосредственно должника или кого-то из его семьи, форс-мажор (пожар, серьезная авария и прочее).
  3. Просрочки по долгам превышают 3 месяца.
Мнение эксперта Ирина Богданова Эксперт в области ипотечного кредитования.

Направить в суд исковое заявление о признании банкротом может как сам должник, так и его кредиторы. С 2022 года госпошлину за данную процедуру урезали с 6000 до 300 руб.

Защита ипотечных заемщиков по ФЗ

Действующее законодательство РФ предусмотрело ряд мер, которые гарантируют защиту интересов заемщиков по жилищным кредитам.

Так, не разрешено взыскание имущества, выступающего залоговым объектом по ипотеке. Это при условии, что суд установил незначительное нарушение долговых обязательств заемщиком (время просрочки по ипотечным платежам не превышает трех месяцев). Следовательно, доказывать недобросовестность клиента придется кредитору.

В п. 5 ст. 54.1 Закона «Об ипотеке» прописано еще одно ограничение на обращение взыскания на заложенный по ипотеке объект, если заемщик периодически вносит платежи. Он рискует потерять купленную на кредитные средства жилплощадь, только когда взносы систематически поступают не вовремя (более 3 просрочек на протяжении года до момента обращения в суд, даже при небольшой задержке по выплатам).

Нельзя наложить взыскание на ипотечную недвижимость вне суда.

Правовую защиту заемщикам обеспечивает и Гражданский кодекс. В частности, положения ст. 421 ГК РФ предусматривают свободу договорных отношений между заемщиком и кредитором – допустимо урегулировать их путем реструктуризации долга любым способом.

В силу сложившейся нестабильной экономической ситуации из-за колебаний курса валют Правительство РФ утвердило 20 апреля 2022 года положения по внедрению программы помощи некоторым ипотечным заемщикам, столкнувшимся с финансовыми проблемами.

К таким гражданам относятся:

  • участники программ с господдержкой, направленных на улучшение жилищных условий;
  • граждане, имеющие двух и более несовершеннолетних иждивенцев, либо 1 и больше, но при этом родители (один родитель, если семья неполноценная) не старше 35 лет;
  • ветераны боевых действий;
  • люди с ограниченными возможностями или воспитывающие детей-инвалидов.

Источники

Использованные источники информации при написании статьи:

  • https://fizbankrot.com/vse-o-bankrotstve/bankrotstvo-s-ipotekoj/
  • https://bankrotconsult.ru/bankrotstvo-sozaemshchika/
  • https://la-advokat.ru/blog/bankrotstvo-pri-ipoteke/
  • https://sam.lffp.ru/uslugi/chastnym-klientam/bankrotstvo-fizicheskih-lits/bankrotstvo-s-ipotekoj/
  • https://domclick.su/bankrotstvo-pri-ipoteke/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий