Безагрегатная страховая сумма это

 

При заключении договора страхования у клиентов компании в большинстве случаев есть желание заплатить поменьше страховых платежей. Однако при наступлении страхового события страхователям приходится расплачиваться за экономию при выборе программы и основных условий страхования. Одним из важнейших понятий является страховая сумма. Агрегатная или неагрегатная – как разобраться, чтоб быть уверенным в полном возмещении полученных убытков?. В чем разница между агрегатным и неагрегатным КАСКО, какой полис выгоднее, какие есть преимущества и недостатки у этих видов страхования.

Неиндексируемая страховая ответственность

Ознакомившись с условиями страхования, клиент компании может выбрать неиндексируемую неагрегатную страховую сумму. Это значит, что при расчете суммы компенсации полученных убытков сумма ответственности останется на том уровне, который указан в страховом документе. Независимо от количества событий и даты их происшествия страховая сумма всегда будет неизменная.

Расчет страховой суммы по КАСКО

Страховая сумма по полису КАСКО рассчитывается согласно нормам Правил, утвержденных в СК. Допускаются такие варианты определения данного числа:

  • по договоренности (не более стоимости машины такой же модели на момент оформления),
  • по результатам экспертной оценки,
  • на основании документов,
  • по информации из специализированных СМИ.

С первым и четвертым способом расчета все понятно. Если говорить о втором, то каждая из сторон имеет право воспользоваться услугами независимого эксперта для получения заключения. Данный документ даст возможность определить базовое число договора.

Кроме этого, для расчета КАСКО владелец ТС имеет право предоставить сотрудникам СК такие документы как:

  • договор купли – продажи машины,
  • счет – фактуру из автосалона.

Расчет страховой выплаты

Если событие подпадает под условия договора и соответствует всем признакам страхового, при индексируемой неагрегатной страховой сумме расчет производится исходя из указанной суммы в страховом полисе с применением коэффициента индексации на момент происшествия. Если в договоре прописана франшиза (условная или безусловная), то на ее размер также корректируется сумма возмещения. Если неагрегатная сумма по договору определена как неиндексируемая, то сумма износа не учитывается.

Если по договору установлена индексируемая агрегатная страховая сумма, то при определении суммы компенсации учитывают не только коэффициент индексации, франшизу, а и вычитают выплаты, которые были проведены раньше по этому соглашению.

Преимущества и недостатки неагрегатной страховой суммы

Есть виды страхования, где применение неуменьшаемой страховой ответственности предусмотрено не только правилами страховщика. Так, по обязательному страхованию автогражданки применяется только неагрегатная страховая сумма. Это прописано в действующих законодательных актах.

При других видах страхования выбор ответственности зависит от желания страхователя. Договор с неагрегатной страховой суммой стоит на десять – пятьдесят процентов дороже, чем с агрегатной ответственностью. В то же время следует помнить, что при выплате компенсации, независимо от количества страховых событий, расчет будут производить из первоначальной страховой суммы.

При изучении условий следует обратить особое внимание на расчеты с использованием коэффициентов индексации неагрегатной страховой суммы. Это позволит быть готовым к возможным уменьшениям компенсационных выплат, при условии, что такие нюансы учтены при подписании договора. Особенно внимательно необходимо быть владельцам автотранспортных средств, которые эксплуатируются несколько лет, поэтому имеют значительный износ.

До момента подписания договора страхования правильным будет проконсультироваться с менеджером компании о таких тонких особенностях соглашения, чтоб не быть разочарованным при наступлении страховых событий. Ведь порой за небольшой суммой увеличенного страхового платежа стоит значительный размер компенсации полученного ущерба.

Плюсы и минусы неагрегатной суммы

Основным положительным фактором здесь выступает то, что сумма возмещения всегда будет производиться на основе указанной первоначальной суммы. Количество страховых случаев здесь не будет иметь значения.

Что касается недостатков, то это стоимость страхового полиса. Он примерно на 50% дороже той страховки, в которой подразумевается агрегатная форма ответственности. На что еще нужно обратить внимание, это на то, что неагрегатная сумма может быть, как добровольным выбором, так и обязательным.

В некоторых законодательных актах по страхованию кроме неуменьшаемой суммы не предполагается больше никаких вариантов.

Какой вид суммы страховки лучше выбрать?

Агрегатный лимит ответственности в автостраховании является выгодным для следующих водителей:

  • с продолжительным безаварийным вождением, высоким коэффициентом КБМ;
  • проживающим в малых городах, небольших населенных пунктах, без постоянного траффика;
  • нечасто использующих свой автотранспорт;
  • имеющих гараж, ставящих машину на охраняемую автостоянку.

В этих ситуациях риски возникновения ДТП сводятся к минимуму, поэтому выгоден именно агрегатный страховой лимит. В других случаях подходит неагрегатная сумма (особенно для жителей больших городов, постоянно находящихся в дороге, в пробках). Благодаря неагрегатной опции, верхний порог компенсации никогда не уменьшится, независимо от количества обращений за годовой период действия автостраховки.

Важно! Частые обращения в СК по причине ДТП и очередных перечислений денег по страховке приводят к тому, что при оформлении следующего полиса увеличиваются безаварийные коэффициенты, из-за чего заметно возрастает стоимость нового договора.

Изменяющаяся сумма ответственности

Понятие индексации используется при подписании договора страхования с неагрегатной страховой суммой. Это значит, что если в период действия полиса произошел страховой случай, то выплата возмещения будет проводиться, исходя из суммы договора и срока износа объекта на дату происшествия. Для этого существует разработанная таблица с разбивкой по месяцам. Применение коэффициента при индексируемой неагрегатной страховой сумме учитывает фактический износ застрахованного имущества на момент несчастного случая или непредвиденного события, в результате которых был нанесен урон. Следует отметить, что неполный месяц принимается за фактический месяц эксплуатации.

Как агрегатная страховая сумма может привести к «нулевой» выплате?

Для начала напомним, что страховая сумма в КАСКО – это сумма, на которую клиент застраховал свой автомобиль. Выплату в этом размере он получит в случае угона или полной гибели ТС. При страховании на условии агрегатной страховой суммы, каждая произведенная выплата, будет уменьшать страховую сумму на размер выплаты. Поясним на примере:

  1. Застрахованный на 300 000 рублей автомобиль, попадает в ДТП, ущерб от которого составил 50 000.
  2. Автовладелец получает 50 000 рублей компенсации, но при этом его ТС считается застрахованным уже на другую сумму: 300 000 – 50 000 = 250 000 рублей.
  3. Второе происшествие наносит убыток в 100 000. Снова следует обращение в страховую компанию и выплата.
  4. От первоначальной страховой суммы останется 250 000 – 100 000 = 150 000 рублей.

Если и дальше продолжать цепочку для невезучего автомобиля или нерадивого водителя, очевидно, что рано или поздно страховая сумма «уйдет в ноль», и в конечном итоге договор КАСКО автоматически утратит силу.

Сущность понятия

Неагрегатная сумма представляет собой компенсационные выплаты в пределах одинакового лимита на срок действия полиса. НСС является неотъемлемой частью ОСАГО, однако не всегда применяется в добровольном КАСКО (по выбору страхователя). Несгораемый лимит устанавливается в рамках договора и распространяется на всех участников дорожно-транспортного происшествия. То есть, и виновник, и потерпевший могут рассчитывать на одинаковую максимальную компенсацию.

Пример применения неагрегатной страховой суммы

Автомобилист оформил страховой полис с лимитом в 1 000 000 рублей. Это означает, что за каждое последующее дорожное происшествие он сможет получить компенсацию в размере до 1 000 000 рублей. То есть, если за первое ДТП пострадавший получил выплату в 900 тысяч рублей, это не значит, что его лимит в 1 000 000 исчерпан навсегда. За вторую и третью аварию он также получит по сумме, не превышающей лимитную (1 000 000 рублей). Такая система будет продолжаться до конца срока действия договора. Но если потерпевший получил ущерб, оцененный экспертами в 1 200 000 рублей, то финансовое учреждение покроет только установленную сумму в 1 000 000, а ещё 200 тысяч заплатит собственник.

Из примера следует, что если ущерб был нанесен на сумму сверх прописанного лимита, то страховщик покроет только ту часть, которая не выходит за рамки ограничения. А остальное заплатит сам потерпевший. Размер НСС определяется страховой компанией индивидуально, исходя из стоимости полиса, пожеланий клиента и лимита самой организации. Последний рассчитывается в начале каждого года и представляет собой фактические финансовые возможности (резервы) банка. В основном, стандартное ограничение не превышает 500 тысяч рублей.

Источники

Использованные источники информации при написании статьи:

  • https://labourmigrationspb.com/3110-agregatnoe-i-neagregatnoe-kasko-chto-vybrat.html
  • https://grazhdaninu.com/raznoe/agregatnaya-strahovaya-summa.html
  • https://gidpostrahovke.ru/o-strahovanii/chastye-voprosy/agregatnaya-strakhovaya-summa-eto.html
  • https://insur-portal.ru/dictionary/neagregatnaya-strahovaya-summa
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий