Если осаго не покрыло стоимость ремонта

 

В статье описан подробный алгоритм действий в случае, если сумма страховой выплаты ОСАГО не покрывает расходы на ремонт транспортного средства. Сумма страхового возмещения по ОСАГО меньше размера реального вреда: почему возникает подобная ситуация, как из неё выходить, практические советы

Акт о страховом случае

Положение Центробанка №431-П обязывает страховую компанию составить документ, называемый актом о страховом случае. Этот документ составляется страховщиком в течение 20 дней, если страховая выплата осуществляется в виде денежных средств. В случае, если используется натуральная выплата в виде направления на ремонт на одну из станций техобслуживания, с которой у страховой компании заключен договор, то акт не составляется. Форма акта утверждается каждой страховой компанией в индивидуальном порядке. В документе должно быть указано следующее:

  • Решение компании о выплате компенсации или отказ в возмещении;
  • Обстоятельства ДТП и его причины;
  • Последствия, их размер и характер полученного ущерба;
  • Расчет суммы выплаты.

Если за возмещением обратились родственники погибшего страхователя или иные лица, имеющие право на компенсацию, то акт должен быть составлен страховщиком в течение 5 дней после окончания срока принятия всех заявлений от выгодоприобретателей. Если страхователь в письменном заявлении требует предоставить ему копию акта, то страховщик обязан выполнить это требование в течение 3 рабочих дней.

Оценка правильности расчета суммы страхового возмещения

На официальном сайте РСА (Российского союза автостраховщиков) размещены справочники, с помощью которых можно приблизительно оценить правильность расчета суммы страхового возмещения. В соответствии со ст. 12.1 Закона № 40-ФЗ и п. 32 Постановления Пленума ВС РФ № 2 от 29 января 2022 г., если страховой случай произошел не ранее 17 октября 2014 г., расчет суммы страхового возмещения должен проводиться на основании единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Положением ЦБ РФ от 9 сентября 2014 года № 432-П. Если проведенный вами расчет показал расхождение с суммой страхового возмещения, полученной от страховщика, в размере менее 10%, то согласно п. 3.5 Методики такое расхождение следует признавать находящимся в пределах статистической достоверности. Кроме того, ваш расчет не может служить основанием для спора со страховщиком. Он может дать только приблизительное представление о перспективе этого спора.

При ДТП, оформленном без участия сотрудников ГИБДД, страховщик сможет возместить ущерб только в пределах 50 тыс. руб. (п. 4 ст. 11.1 Закона № 40-ФЗ). Если оформляются без участия сотрудников полиции документы о ДТП, произошедшем на территории городов федерального значения (Москвы и Санкт-Петербурга), а также Московской и Ленинградской областей, то данное ограничение не действует и возмещение будет ограничено суммой в 400 тыс. руб., если речь идет о возмещении вреда транспортным средствам. Однако страховщик для возмещения ущерба должен получить сведения об обстоятельствах произошедшего ДТП, полученные с помощью технических средств регистрации, обеспечивающих фото- и видеосъемку и данные средств навигации (п. 5 и 8 ст. 11.1 Закона № 40-ФЗ).

Если в результате расчета мы обнаружили расхождение между расчетной и полученной суммой страхового возмещения, или если мы не проверяем правильность расчетов страховщика, мы можем провести независимую техническую экспертизу. Для этого переходим к шагу 1.3.

Как взыскать недостающую часть: особенности

  • Чтобы получить средства с виновника, если не хватило выплаты от страховой, нужно действовать по алгоритму, приведенному выше.
  • Проведение независимой экспертизы обязательно, так как только на ее основе устанавливается размер ущерба.
  • Соблюдение досудебного порядка урегулирования проблемы остается на усмотрение страхователя. Если взыскание производится с виновника, можно сразу подавать в суд.
  • В суд нужно обращаться в обязательном порядке, если нанесен не только материальный, но и моральный ущерб (причинение вреда жизни и здоровью). Согласно судебной практике подобные требования удовлетворяются почти всегда.

Практическая сторона законопроекта

Благие намерения правил ОСАГО не встретили положительный отклик со стороны автостраховщиков. Сложность заключается в том, что стоимость поврежденного имущества покрывается из расчета справочников. Цены на автодетали постоянно меняются, а данные справочника обновляются гораздо реже. В результате происходит несоответствие цен по реальному ремонту и начисленной сумме компенсации. По этой причине в большинстве случаев рассчитанной суммы не хватает на ремонт машины, и станция ТО запрашивает доплату.

Не секрет, что автотсраховщики, дабы удержаться на плаву страхового рынка, не желают восполнять урон полностью. То, что средств по ОСАГО недостаточно для возмещения, было и раньше. Автолюбители с этим фактом как-то свыклись, но цель поправок в законе заключается в снижении аварийности. Замена б/у деталей новыми вообще не подразумевает доплачивать автосервису деньги. В свете данной проблемы обсудим уловки страховых компаний с целью ухода от ответственности за неполноценное ремонтирование.

В каких случаях ущерб не покрывается страховкой

Для начала нужно понять, что целью введения закона, предусматривающего обязанность каждого автовладельца иметь действующий полис ОСАГО, было исключение ситуации, при которой убытки, причинённые владельцу автомобиля из-за недобросовестных действий другого водителя, останутся невозмещёнными, поскольку с виновника аварии попросту нечего взять. Старожилы помнят классические в 90-х годах прошлого века и ставшие предметом многих анекдотов инциденты, когда старенький «Запорожец» под управлением полуслепого пенсионера, не успевая затормозить, врезается в стоящую на перекрёстке дорогую иномарку, при этом оказывается, что единственное ценное имущество пенсионера — тот самый «Запорожец», от которого в результате ДТП практически ничего не осталось.

Именно в борьбе с подобными проблемами, для защиты обеих сторон конфликта (виновника, оказывающегося под серьёзным давлением, и потерпевшего, не имеющего шансов получить возмещение законным способом) было принято решение обязать автовладельцев страховать фактически не своё, а чужое имущество, то есть те потенциальные убытки, которые они могут причинить третьим лицам в процессе управления источником повышенной опасности, каковым является автомобиль. Следует заметить, что инициатива прижилась в России не сразу, и одной из главных проблем, которые мешали её массовому внедрению, стал вопрос страхового тарифа, то есть размера платы за будущее покрытие ущерба от ДТП.

Понятно, что размер такой платы определяется максимальной денежной суммой, которую страховщик берёт на себя обязательство оплачивать при наступлении страхового случая, а эта сумма, в свою очередь, напрямую зависит от общей рыночной стоимости пострадавшего в ДТП автомобиля (каким бы ни был ущерб в результате аварии, цена ремонта не может превышать изначальной стоимости авто, в противном случае потерпевшему просто нужно купить новую машину такого же класса). Но специфической особенностью России является огромная дифференциация в имущественном положении граждан, в том числе автовладельцев, в результате чего на отечественных дорогах можно одновременно встретить тридцатилетние образцы советского автопрома и новейшие модели ведущих западных брендов.

Важно! Действующий в 2022 году лимит ответственности страховщика по ОСАГО — 400 000 рублей при причинении вреда имуществу (стоимость ремонта автомобиля) и 500 000 рублей за вред здоровью. Правительство РФ в лице Министерства финансов, впрочем, рассматривает перспективу увеличения этих сумм до 2 млн рублей без изменений базовой стоимости полиса.

При этом, если при заключении договора КАСКО (страхование собственного автомобиля) владелец платит страховщику процент от стоимости своей машины и может быть абсолютно уверен в том, что при наступлении страхового события размер выплаты точно будет покрывать возможный убыток, то в случае с ОСАГО ситуация совершенно другая: даже самый дешёвый автомобиль может стать причиной серьёзного повреждения машины, стоимость которой исчисляется шестизначными числами в твёрдой валюте. С другой стороны, заставлять автовладельца с низким доходом оплачивать потенциальный риск полной гибели по его вине очень дорогой иномарки — это создавать ситуацию, при которой от приобретения полисов ОСАГО граждане будут всячески уклоняться, несмотря на возможные штрафы и прочие неприятности, грозящие им в связи с этим.

Таким образом, в конечном итоге страховой рынок пошёл по наиболее логичному и конструктивному пути. Согласно собираемым в течение длительного периода статистическим данным, была выбрана «золотая середина» между размером потенциального ущерба, который должен быть покрыт за счёт страховки ОСАГО, и платой, взимаемой с автовладельца за приобретение такого полиса. Именно по этому принципу сегодня формируется лимит ответственности страховщика по полисам обязательного страхования ответственности.

Эта сумма периодически пересматривается в сторону увеличения (главным образом из-за инфляционных процессов, ведущих к удорожанию валютного эквивалента средней стоимости восстановительного ремонта иномарок), но в целом ситуация остаётся неизменной: ОСАГО призвано покрывать полную стоимость ущерба при большинстве дорожно-транспортных происшествий, в результате которых автомобили получают не очень значительные повреждения. Полную гибель машины обязательная страховка не покрывает почти никогда, то же касается ремонта особо дорогих экземпляров от ведущих зарубежных брендов.

Если сопоставить указанную информацию со статистическими данными, согласно которым средний размер выплаты по данному виду страхования в первом квартале 2022 года составил в РФ всего 66 000 рублей, можно смело утверждать, что абсолютное количество случаев, когда «автогражданки» не хватает для полного покрытия причинённого ущерба, всё же не так велики. Однако даже если такая ситуация возникает, это вовсе не значит, что ущерб, не покрытый страховой компанией, потерпевшему нужно будет покрывать только за счёт собственных средств.

Фото 1

Что делать, когда ОСАГО не покрывает ущерб?

Если ОСАГО не покрывает расходы на ремонт, не следует сразу задумываться о личных вложениях. Пусть хочется быстро восстановить собственное транспортное средство, но существуют обязательства, которые должна выполнять вторая сторона. Судебная практика показывает, что в последние годы тяжбы встречаются часто, и людям удается получить положительное решение.

Что для этого нужно сделать?

  • Независимая экспертиза;
  • Составление требования о выплате;
  • Подача иска в случае отказа.

Если при ДТП страховка не покрывает ущерб, нельзя опускать руки. Существуют проверенные способы, подсказывающие, что делать, если выплаты по ОСАГО нет. В таких случаях потребуется ряд действий, которые следует подробно рассмотреть. После чего удастся сделать необходимые выводы, избавив себя от неприятностей.

Независимая экспертиза

Экспертная оценка повреждений компанией проводится в одной и той же фирме. На этом этапе встречается обман и подлог результатов, поэтому водителю стоит обратиться в стороннее агентство. После проведения всех необходимых проверок будут сделаны окончательные выводы, которые в соответствии с законодательством РФ имеют юридическую силу. Они станут доказательством, играющим главную роль в суде. Так что их получение является первоочередной задачей для автовладельца. Причем обязательно нужно уведомить страховщика о проведении указанных действий.

Составление требования о выплате

Далее юрист поможет составить требование о выплате в полном размере. Его необходимо передать в ближайший филиал, а также в письменном виде руководству компании. Это позволит дать официальный ход своим действиям, и дать возможность второй стороне подписать мировое соглашение. Профессионалы правильно указывают основные нюансы, поэтому судебное разбирательство после данного этапа обычно не требуется. Никто не захочет обострять ситуацию, портя себе репутацию, хотя настолько просто решение приходит не всегда. Выплаты по ОСАГО Согаз производит быстро, но опровергнуть их почти нереально.

Подача иска в случае отказа

В случае отказа стоит собирать пакет документов и подавать иск в суд. Разбирательство начнется в кратчайшие сроки, так как основными данными для его проведения становится независимая оценка ущерба при ДТП. На этих выводах следует основываться, чтобы получить положительное решение. Оно обяжет страховую компанию перевести на счет водителя полную сумму урона, чтобы ему удалось восстановить собственное транспортное средство.

Вариант 1: страховая выплата реально занижена страховщиком



Экспертиза проведена корректна. У потерпевшего лица нет никаких замечаний и страховая компания соглашается на выплату страховой выплаты. Когда субъект получает деньги, то их реально становится недостаточно для покрытия всего ремонта машины. Частая ситуация, когда ремонтные работы превышают возмещение в раз 10.

Задача застрахованного лица найти «ошибки» и понять, кто допустил оплошность. Это может сделать как сама компания, так и оценщик. Второй вариант актуален, когда страховщик и эксперт – заинтересованные лица.

Решать проблему стоит с простого обращения к страховщику: нужно обязательно запросить отчет о проведенной оценке. Представитель СК обязан его предоставить. Если СК предоставляет отказ, то нужно предупредить ее об ответственности и обращение в суд. Как правило, такие аргументы срабатывают.

Когда документ получен, то стоит понять: какая часть работ занижена или какая-то вообще не учтена. Практика показывает, что зачастую в возмещение забывают включить какие-то маленькие поломки, царапины и т.д. Хотя все эти мелочи подлежат погашению.

Если есть желание, то владелец авто может самостоятельно провести экспертизу. И она покажет реальную ситуацию.

Но минус всей этой ситуации и в том, что цены на ремонт в реальных СТО отдельных регионов значительно отличаются от тех, которые указываются в справочных бюллетенях РСА. Поэтому и может возникать такая разница.

Как направить претензию страховой компании

Если согласно результатам проведения независимой экспертизы обнаружится расхождение с суммой страхового возмещения, полученной вами от страховщика, вы можете написать претензию, в которой указать о несогласии с суммой страхового возмещения и потребовать доплатить недостающую сумму. В качестве обоснования претензии приложите такие документы, как имеющийся договор ОСАГО, документы, подтверждающие наступление страхового случая и экспертное заключение с указанной величиной вреда, причиненного вашему транспортному средству.

Страховщик обязан рассмотреть вашу претензию в течение десяти календарных дней после получения. В этот срок не учитываются нерабочие праздничные дни. Согласно п. 1 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ, страховщик должен или удовлетворить ваше требование, или направить вам мотивированный отказ.

Согласно п. 4 ст. 3 Закона № 214-ФЗ от 23 июня 2022 г., срок в десять календарных дней справедлив для рассмотрения претензий по отношениям между страховщиком и потерпевшим в связи с ДТП, произошедшим после 04 июля 2022 года.

Если страховщик отказал в удовлетворении вашей претензии, ответ его не удовлетворяет требованиям или вы не получили ответа в положенный 10-дневный срок, вы вправе решать вопрос через суд.

Особенности проведения независимой экспертизы


В настоящее время независимая экспертиза, поведенная по инициативе водителя, невозможна. Страховщик самостоятельно выбирает экспертную организацию, по результатам которой проводить соответствующую калькуляцию.

Владелец ТС может провести осмотр автомобиля с собственным специалистом лишь тогда, когда компания не уложилась в выполнение данной работы в пятидневный срок. На самом деле, такой процесс может быть проведен в любое время, но его результаты не будут принимать в счет страховщиком.

Внимание! Если компания насчитала меньшую сумму, чем независимая экспертиза водителя, то очередное обследование проводить не стоит.

Оно требуется лишь тогда, когда возникают спорные вопросы по поводу перечню повреждений и их степени.

В большинстве случаев экспертиза по инициативе водителя поводиться после того, как страховщики заплатили маленькую сумму. В данном случае мнение независимого эксперта может стать основанием для досудебного и судебного разбирательства. В иных ситуациях просто нет непосредственно самого предмета спора.

Пакет бумаг, необходимых для обоснования претензии

Любая претензия должна быть документально аргументирована. Если нет документов, то нет и оснований.

Для предъявления претензии виновному лицу необходимы:

  • бумаги, подтверждающие понесенные расходы. Это может быть чек, квитанция, заключение и т.д.;
  • документы, подтверждающие затраты на экспертизу;
  • документы, подтверждающие полученную выплату от страховой компании.

По поводу экспертизы, то это обязательный этап для пострадавшего лица. Эксперт оценит реальный ущерб и выдаст заключение. Лучше проводить экспертизу в компаниях, которые не имеют никаких взаимоотношений со страховщиком. Не следует идти в ту организацию, которую навязывает СК. С полным перечнем оценочных организаций можно ознакомиться на сайте РСА. Стоимость услуг такой компании варьируется от 4 до 10 тыс. рублей. Но в мегаполисах цена может быть и выше.



Помимо документов, подтверждающих расходы субъекта, необходимы и стандартные бумаги:

  • право собственности на автомобиль. Это может быть технический паспорт или свидетельство о регистрации;
  • акт, подтверждающий проведение ремонтных работ;
  • протокол дорожно-транспортного происшествия;
  • извещение к страховщику.

Виновник ДТП при желании может потребовать дополнительные документы, подтверждающие расходы потерпевшего. Досудебная претензия позволяет договориться на обоюдных засадах. Полная информация о том: "Какие документы нужны для страховой выплаты".

Источники

Использованные источники информации при написании статьи:

  • https://insur-portal.ru/osago/vyplata-po-osago-ne-pokryvaet-ushcherb
  • https://www.pilotov.net/osago/summa-vyplaty-po-osago-ne-pokryvayet-raskhody-na-remont/
  • https://www.driver-helper.ru/osago/t/chto-delat-esli-ne-xvatilo-deneg-na-remont-po-osago
  • https://myautohelp.ru/strahovka/osago/chto-delat-esli-vyplaty-po-osago-ne-pokryvayut-remonta
  • https://auto.today/bok/15187-porjadok-dejstvij-esli-vyplata-po-osago-ne-pokryvaet-ushherb.html
  • https://1dtphelp.ru/ushherb-pri-dtp/esli-strahovka-ne-pokryvaet-ushherb-ot-dtp/
  • https://auto-pravda.online/osago/196-chto-delat-esli-osago-ne-pokryvaet-prichinennyy-uscherb.html
  • https://www.pilotov.net/osago/strakhovaya-kompaniya-zanizila-stoimost-remonta-avtomobilya/
  • https://osago-go.com/osago/strahovaya-kompaniya-vyplatila-po-osago-menshe-stoimosti-remonta
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий